Q1：遺屬福利是什麼？

社會安全福利中的遺屬福利，即為當一位配偶去世後，生存的配偶可申請的社會安全金。這筆遺屬福利通常基於已故配偶的繳費紀錄和領取狀況來計算，目的在於確保生存配偶在失去經濟來源後，仍能獲得一定的生活保障。

在我的諮詢經驗中，許多夫妻對於遺屬福利的不同之處並不清楚，尤其是如何申請的時機會對未來領取金額產生影響。這讓我認識到，若沒有正確的規劃，配偶未來可能因不當申請時機而損失可觀金額。

Q2：為何過早申請會影響遺屬福利？

當主申領人選擇在滿額之前就提前申請社會安全福利，其每月領取金額將減少，同時也會影響配偶未來能領取的遺屬福利。具體來說，提早申請的行為會鎖定較低的基準金額，導致配偶將來的遺屬金額減少。

舉例來說，有位先生在62歲時過早開始領取社會安全福利，結果當他去世後，他太太只能領取較低的遺屬金，差距可能高達數十萬美元。从配偶的角度來看，這無疑是一筆重大的損失。

Q3：夫妻如何有效協調申請時機？

夫妻應該共同規劃申請策略。一般建議收入較高的一方考慮延遲申請，直到法定退休年齡甚至更晚，這樣能最大化未來配偶的遺屬福利。此外，另一方則可以在符合規定的條件下，提前申請較小的個人福利，以便早期獲得部分資金支持。

我經常提醒客戶，申請社會安全福利的計畫不應是單方決定的行為，而應是家庭金融策略的一部分，雙方須開誠布公討論財務需求與未來規劃。

Q4：如果配偶已提前申請，還能調整策略嗎？

即使已有一方提前申請社會安全福利，這並不意味著無法進行調整。美國社會安全局通常允許首次申領後的12個月內撤銷申請並返還所領金額，然後再選擇延後申請以提高金額。此外，夫妻間可以利用配偶專屬福利或其他社會安全條款來進行彈性安排。

我曾經有客戶在意識到申領錯誤後，及時撤銷申請，並改為延後申請策略，成功避免了家庭長期的財務損失。

Q5：申請前，夫妻應做哪些準備？

夫妻雙方首先應對各自的工作年限與繳費紀錄進行評估，了解個人福利及配偶福利的金額。建議使用社會安全局提供的估算工具，模擬不同申請時機對未來收入的影響。

同時，亦需考量雙方的健康狀況、預期壽命、其他退休收入來源及生活需求。對我而言，這不僅是計算利益的問題，更重要的是了解夫婦雙方對未來生活的期望與風險承受度，才能找到最合適的申請時機。

總結

錯誤的社會安全福利申請時間不僅會影響個人的退休收入，還可能影響配偶未來數年的生活保障。夫妻雙方應提前了解相關規定，進行合適的規劃，以避免無法挽回的損失。花時間進行妥善的計劃將有助於你和配偶的退休生活更加安心。

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