「Tôi vừa đổi công việc, có nên rút 401(k) từ công ty cũ không nhỉ？」Đây là nỗi băn khoăn của nhiều người Mỹ mới rời khỏi công việc. Theo khảo sát từ công ty quản lý tài sản nổi tiếng Vanguard, có tới một phần ba nhân viên quyết định rút toàn bộ khoản 401(k) của họ, thay vì chuyển vào kế hoạch của chủ lao động mới hoặc tài khoản hưu trí khác.

Hiện tượng này cần được đánh giá từ góc độ sử dụng. Đối với những người lao động mới thay đổi công việc, tiền trong 401(k) thường là một phần chuẩn bị cho hưu trí dài hạn. Một khi đã rút ra, không chỉ mất đi cơ hội tăng trưởng lãi kép, mà còn có thể phải đối mặt với thuế và phạt bổ sung.

Q1: Tại sao nhiều người lại muốn rút 401(k) khi ra đi?
Nhiều nhân viên, ngay cả khi biết về chi phí của việc rút tiền, vẫn quyết định rút một phần hoặc toàn bộ khoản hưu trí vì nhu cầu tài chính ngắn hạn (như trả nợ, chi phí sinh hoạt). Trong áp lực thực tế, nhu cầu tiền mặt cấp thiết trở thành yếu tố hàng đầu. Một số người cảm thấy lạ lẫm với việc quản lý tài khoản đầu tư, nên thích rút tiền để đưa vào tài khoản ngân hàng thông thường, rồi suy nghĩ sau.

Lấy ví dụ về một nhân viên vừa rời khỏi ngành công nghệ, anh ấy đang cân nhắc xem có nên chuyển 401(k) cũ sang kế hoạch mới hay không. Anh ta nghĩ: “Hiện tại tôi đang gặp khó khăn về tiền mặt, nhưng nếu tôi rút ra, liệu tôi có gặp bất lợi khi về hưu không nhỉ?” Bây giờ, nhu cầu của anh ấy là cân nhắc giữa nhu cầu tài chính hiện tại và lợi ích hưu trí lâu dài, điều này rất điển hình.

Q2: Trong những trường hợp nào không nên rút 401(k) ngay sau khi rời đi?
Nếu bạn đang có tình hình tài chính ổn định, không cần phải rút các tài khoản hưu trí để giải quyết khó khăn về tiền bạc. Tài khoản 401(k) được hưởng lợi từ sự tăng trưởng không chịu thuế, và việc rút tiền sớm không chỉ phải trả thuế thu nhập, mà còn có thể phải chịu phạt 10% cho việc rút tiền trước thời hạn. Điều này giống như việc sử dụng vốn hưu trí để giải quyết các vấn đề ngắn hạn, mà về lâu dài sẽ tốn kém.

Q3: Đối với những người không dự định giữ kế hoạch 401(k) của công ty cũ lâu dài, còn lựa chọn nào khác hợp lý hơn?
Chuyển khoản (rollover) thường là lựa chọn tốt hơn, cho dù là chuyển sang một kế hoạch của chủ lao động mới hay tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Bằng cách này, bạn không chỉ tránh được thuế và phạt không cần thiết, mà còn cho phép tài sản tiếp tục phát triển. Nếu lo ngại về lựa chọn đầu tư tại công ty mới, IRA cung cấp công cụ đầu tư linh hoạt hơn.

Q4: Ai thì phù hợp hơn để rút tiền?
Nếu bạn đang gặp khó khăn tài chính nghiêm trọng, nợ nần chồng chất, và thực sự cần một khoản tiền để giải quyết vấn đề cấp bách, thì việc rút tiền có thể giúp bạn sắp xếp chi phí sinh hoạt hay áp lực trả nợ trong ngắn hạn. Tuy nhiên, quyết định này tốt nhất nên dựa trên đánh giá kế hoạch tài chính cá nhân, chứ không phải là một quyết định vội vàng.

Q5: Tôi vừa rời công việc, làm thế nào để đánh giá xem có nên rút 401(k) không?
Hãy đánh giá xem hiện tại bạn có đủ tiền không, áp lực cuộc sống có nghiêm trọng không, và kiểm tra xem việc rút tiền có phát sinh thuế và chi phí phạt như thế nào. Nếu những khoản tiền cần thiết không phải là cấp bách, nên xem xét việc chuyển khoản để tránh tổn thất không cần thiết. Nếu bạn vẫn còn do dự, hãy tham khảo chuyên gia tư vấn tài chính để giúp bạn đưa ra quyết định hợp lý dựa trên tình huống cá nhân.

Tóm lại, việc rút 401(k) sau khi rời công việc có vẻ thuận tiện, nhưng những rủi ro và chi phí đằng sau không thể bị bỏ qua. Hiểu rõ nhu cầu thực sự và mục tiêu tài chính dài hạn sẽ giúp bạn đưa ra quyết định đúng đắn.

You may also like: Tại sao không nên chỉ dựa vào doanh thu từ quảng cáo?