Q1：401(k)帳戶是什麼？

401(k)是一種由政府 Mỹ khuyến khích để tiết kiệm cho hưu trí, cho phép nhân viên trích một phần thu nhập từ tiền lương của họ vào một tài khoản đặc biệt nhằm đảm bảo cuộc sống sau khi nghỉ hưu. Loại tài khoản này享有福利 thuế, giúp tích lũy tiền hưu trí hiệu quả hơn.

Hiểu cách thức hoạt động cơ bản của 401(k) là điều cực kỳ quan trọng cho việc lập kế hoạch hưu trí. Bởi vì loại tài khoản này kết hợp lợi ích thuế và sự đóng góp từ nhà tuyển dụng, có thể giúp tài sản tăng trưởng theo thời gian, giúp nhà đầu tư tích lũy một khoản hưu trí khá lớn.

Q2：Tại sao một phần ba người Mỹ lại chọn rút hết số dư của 401(k) khi họ nghỉ việc?

Theo nghiên cứu của gã khổng lồ quản lý đầu tư Vanguard, nhiều người Mỹ khi nghỉ việc hoặc chuyển đổi công việc thường chọn rút tiền từ tài khoản 401(k) thay vì chuyển sang kế hoạch hưu trí của nhà tuyển dụng mới hoặc tài khoản hưu trí cá nhân (IRA). Hành động này một phần do sự thiếu hiểu biết về quy trình chuyển nhượng tài khoản hưu trí, cùng với nhu cầu về tiền mặt ngắn hạn, chẳng hạn như thanh toán chi phí sinh hoạt hoặc áp lực nợ nần.

Thêm vào đó, một số cá nhân có thể hiểu sai về hậu quả của việc rút tiền, đặc biệt là rút trước 59 tuổi rưỡi, có thể đối mặt với thuế và phạt nặng. Khi tôi tìm hiểu về xu hướng này, tôi nhận ra rằng nhiều người trong hoàn cảnh thay đổi cuộc sống có xu hướng ưu tiên nhu cầu tiền mặt ngay lập tức hơn là các mục tiêu tài chính dài hạn.

Q3：Có những rủi ro nào khi rút tiền từ 401(k)?

Việc rút tiền từ tài khoản 401(k) thường đi kèm với các khoản phạt thuế lớn và các khoản phạt tiềm ẩn. Thông thường, nếu rút tiền trước 59 tuổi rưỡi, ngoài việc phải nộp thuế thu nhập cho năm đó, bạn còn phải chịu khoảng 10% phí phạt cho việc rút tiền sớm. Điều này có nghĩa là việc rút tiền trước sẽ không chỉ ảnh hưởng đến nguồn quỹ khả dụng trong năm đó mà còn làm giảm đáng kể khoản tiết kiệm hưu trí trong tương lai.

Hơn nữa, nếu sau khi rút, tiền không được đầu tư ngay vào các công cụ đầu tư hưu trí khác, bạn sẽ bỏ lỡ những khoản lợi nhuận dài hạn do lãi suất kép mang lại. Đây cũng là lý do tại sao các nhà hoạch định tài chính thường nhấn mạnh vào việc giữ lại tiền trong tài khoản hưu trí để tối đa hóa khả năng tăng trưởng tài sản. Khi tôi xem xét chi tiết, tôi nhận thấy rằng việc bảo vệ tài chính trong dài hạn tốt hơn nhiều so với việc rút tiền ngay lập tức.

Q4：Khi nghỉ việc hoặc chuyển đổi công việc, nên xử lý tiền 401(k) thế nào?

Cách lý tưởng nhất là thực hiện việc “chuyển giao” (rollover) tiền 401(k) sang tài khoản hưu trí mới, chẳng hạn như một kế hoạch 401(k) của nhà tuyển dụng mới hoặc tài khoản nghỉ hưu cá nhân (IRA). Thực hiện rollover có thể giúp bạn tránh được các khoản phạt thuế và phí phạt, đồng thời tiếp tục tận hưởng các lợi ích về thuế.

Mặc dù quá trình chuyển giao có thể liên quan đến nhiều giấy tờ và đơn xin, nhưng rất nhiều tổ chức tài chính và tư vấn hưu trí hiện nay cung cấp sự hỗ trợ để giúp bạn hoàn thành các thủ tục liên quan. Đ đối với tôi, việc hiểu được điều này cực kỳ quan trọng, vì việc quản lý tiền đúng cách có thể tránh thất thoát, đảm bảo chất lượng cuộc sống hưu trí trong dài hạn.

Q5：Tại sao xu hướng này hiện nay lại nổi bật trong xã hội Mỹ?

Trong những năm gần đây, do sự gia tăng không chắc chắn về kinh tế, chi phí sinh hoạt tăng cao và áp lực nợ nần gia tăng, nhiều người khi đối mặt với sự chuyển đổi nghề nghiệp cần ngay tiền mặt để duy trì chi tiêu hàng ngày, vì vậy họ ưu tiên rút tiền từ tài khoản hưu trí. Thêm vào đó, áp lực tài chính do đại dịch COVID-19 cũng đã khiến một phần dân số chọn rút tiền để ứng phó.

Bạn bè của tôi cũng cho biết rằng trong quá trình chuyển đổi công việc, họ cảm nhận được áp lực tài chính, và dù hiểu rõ về sự tổn thất dài hạn của việc rút tiền, họ vẫn phải nhượng bộ. Điều này phản ánh rằng môi trường kinh tế có ảnh hưởng sâu sắc đến quyết định quản lý tài sản cá nhân, vì vậy sự lập kế hoạch tài chính và giáo dục kịp thời càng trở nên quan trọng hơn.

You may also like: Tại sao bạn không nên chỉ dựa vào doanh thu từ quảng cáo?